1.摘要

2022年过去了总所周知LPR被多次下调目前有存量房贷的朋友如果普遍设置的是根据自然年LPR动态调整利率到2023年2月应该注意到了比较明显的房贷金额变动。

这里主要给出一种根据这个变动快速估算年度新利率变动后利率的方法。

先说结论大概是下调了37个基点也即利率数值变化 -0.0037。

回溯

需要先看看上篇python实现货币贷款分期计算等额本金/等额本息

2.背景

快速理解贷款时间点不同则当时的房贷初始利率不同大致可理解成 LPR + 一个偏移量。偏移量会随着房地产市场和总贷款市场环境所变化对个人的此次贷款而言(贷款落地则偏移量就不变了)。LPR部分的调整是大家关注的它的上一年变化会影响年度调整。

lz不清楚有没有地方能查到自己的数值加上以下两个问题

1. 如果上年多次调整的话怎么确定年度存量调整的数值呢 平均值 or 时间权重平均值 不得而知。

2. 且每个人的贷款总利率由于时间地点的不同也都不相同不好对比。

以及看到了催款短信的变化则下面开始进入正题

3.如何估算

线索提取和边界条件回忆

• 短信看出每月数值变小是等额本金还款方式

• 短信中的各数值

• 调整前利率为年化4.9%

• 贷款20年

• 金额25个w此条件和上条二知其一即可速算

• 目前还款约5.9年实际用不到该条件 且暂未查询剩余应还款额

计算步骤

无公式简单叙述比较好理解

1. 由于是等额本金首先算每月还款本金部分为1041.6

2. 根据数列规律估算不调息的最后一条还款金额应该是1742调息后实际为1690

3. 分别减去本金部分计算利息部分并计算前后利息的比值得到

调整后 调整前= 0.926

4. 得出则调整后的利率约为年化 4.53%

鉴于只要利息计算规则和本金相同利息值之比永远等于利率之比。

用到的近似处理和注意事项

1. 1742 or 1746

事实上如果拿实际存在的数字1746算结果也是差不多的近似为长期数的分期还款相邻两期本金变化不大

2. 一天误差。

注意到期望还款日是每月2号则上月还款金实际是20221202到20230101所产生。推测如果只采用月利息计算那么不存在误差大概率如此如果实际精确到天的话这里的一天误差接近29/30则忽略。

实际情况是-我了忘记年限

如何确认年限。
这里使用贷款金额条件 + python实现货币贷款分期计算等额本金/等额本息[还得是它]

还了5.9年才约莫到1700显然不是30年的版本且印象中前几个月是大于2000则知道是20年。

等额本息怎么估算呢

lz也还没仔细想可能要计算总利息和本金的比值同样也是要减去每期金额当中的本金部分等额本息每期都会按比例变少

总之上面所写不保证全对这个数值大概降了37个基点好像和去年(22年)的国情也算比较相符。

如果有空我再取下剩余本金直接计算验证下。

0.题外话

对买房买在利率高点的站岗人这次调整有利嘛

是有的但不多上面提到的 利率高点偏移量 也会大比如 6.0的房贷今年应该也大概是降下来35个基点到5.6+

提前还贷的选择

T+1年调整的本身又无其他太多偏向性的纯考虑可以等LPR上行比较多的次年之前进行提前还房贷。而像22-23这次落地的情况则适合先拿着吧。