传统支付体系很难被击败，区块链与加密缺乏有竞争力的价值主张？

   支付，尤其是跨境支付，经常被吹捧为区块链行业的关键用例和价值主张。不幸的是，从技术、竞争和监管环境来看，并不能真正支持这一想法。尽管区块链和加密生态系统在其他领域具有引人注目的优势，但其进行基本支付服务的价值主张不是很有吸引力。

    首先，传统的支付系统具有高效的处理能力，可以以低廉的费用和快速的速度处理大量简单支付，而区块链支付则需要通过共识机制和多个节点进行验证和确认，这使得整个过程更加复杂。此外，由于区块链上的数据需要被复制到多个节点，并受到网络拥塞等因素的影响，区块链支付的速度和成本也可能受到一定程度的影响。

    目前，像FedNow和ACH这样的集中支付系统的交易费用比比特币和以太坊等区块链支付低很多。比特币平均交易费用约为1美元，以太坊的交易费用也相对较高且可变化。虽然比特币和以太坊网络上存在一些加速器网络，可以降低交易费用，但这些网络尚未得到广泛应用，因此我们不能确切知道它们是否能够保持较低的费用水平。

    其次，区块链支付广泛采用的第二大障碍是路径依赖。路径依赖是指已经广泛部署的简单支付系统，如借记卡和银行账户，使得新技术很难进入并取代旧的基础设施，这使得区块链支付在与已经存在的支付系统竞争时面临一定的困难。

    跨境汇款是区块链和加密生态系统经常被提及的一个领域，因为传统银行和支付系统在跨境汇款中往往收取较高的费用，同时许多人由于没有银行账户而无法使用传统系统进行跨境汇款。然而，高费用和服务缺乏的根本原因通常不是由区块链可以解决的技术问题引起的，而是涉及监管、基础设施或竞争的问题。

    监管问题主要是，在一些国家，法律不允许银行为个人身份证件有限或没有个人身份证件的人开立账户，或者其证件显示他们在该国非法工作或生活的人。如果这些障碍已经缓解，或者政府已将无银行账户的人作为优先事项，银行就会迅速为这些群体提供服务。巴西、印度、肯尼亚和坦桑尼亚都是银行和金融服务实体在监管和身份障碍缓解后如何迅速进入市场的光辉典范。

    跨境支付的第二大成本驱动因素是基础设施和监管的结合。这里的基础设施指的是用于转移和支付资金的供应链，将现金从一个人发送到另一个人需要物理基础设施来接收和支付现金。据报道，西联汇款在全球拥有超过50万个接入点，其竞争对手速汇金也拥有多达30万个接入点，这些传统机构已经建立了几十年的零售网络，并在跨境支付方面具有巨大的竞争优势。因此，虽然区块链在某些方面可以提供改进，并为无银行账户的人提供新的选择，但它并不能彻底解决跨境汇款领域的问题。

    虽然区块链支付取代信用卡或借记卡的几率很低，但我认为区块链在两种情况下具有非凡的价值。我认为正是在那些区块链在支付领域具有巨大价值的领域。

    首先，对于所有非传统法定货币的代币化资产来说，区块链具有非凡的价值。传统银行系统擅长可靠且低成本地处理大量货币转移，但对于除了货币之外的其他价值物品并不适用。代币化使得可以将银行系统为货币引入的防止双重支出的纪律应用于任何有价值的物品或资产。

    其次，区块链的另一个引人注目的优势是，在同一生态系统中进行付款和接收所购买物品的能力。在现实世界中，货币和物品存在于完全不同的系统中。例如，你在便利店购买的汽水罐在库存系统中进行跟踪，而你的付款则来自银行系统。这笔交易的真正成本不是付款，而是不同系统之间的对账。

总结

    总之，区块链和加密技术应致力于为消费者和企业提供令人信服的优势，并创造新的价值主张。尽管区块链在支付领域面临着技术、竞争和监管等挑战，但它仍然具有很大的潜力，并在去中心化、安全性、快速跨境支付、去中介金融服务、智能合约和数据安全等方面具有独特优势。随着技术的进一步成熟和监管环境的改善，区块链支付有望在未来发挥更重要的作用，并为用户提供更好的支付体验。